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微速訊：如何看待商業(yè)銀行放貸意愿下降？

2022-12-02 16:01:37 來源：開偉思考

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作者莫開偉系中國知名財經(jīng)作家

據(jù)澎湃新聞披露，2016年商業(yè)銀行信貸在經(jīng)歷了一季度的4.61萬億元狂飆突進(jìn)后，四月份信貸投放出現(xiàn)了新變化，部分中小銀行近期對公貸款審批明顯收緊，而在個人信用貸款方面（小微企業(yè)主）的風(fēng)險審批更為嚴(yán)格，普遍預(yù)期四月份新增信貸規(guī)模在9000億元左右，不及三月份信貸投放總量。

四月份是二季度首月，也是信貸投資旺季，按往年慣例貸款凈投放應(yīng)保持增長態(tài)勢。可商業(yè)銀行信貸投放意愿為何有所下降，其中有何玄機(jī)？到底是真實意愿還是虛假現(xiàn)象？從目前商業(yè)信貸經(jīng)營現(xiàn)狀及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢分析，應(yīng)用客觀理性的態(tài)度來看待商業(yè)銀行貸款愿意下降現(xiàn)象，至少有四方面因素讓社會各界對商業(yè)銀行貸款愿意下降有一個全面、正確認(rèn)識。

營改增雖然總體上會使金融企業(yè)稅賦減少，但具體到不同銀行機(jī)構(gòu)會有增有減，一些商業(yè)銀行為減少稅賦，在信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要調(diào)整也是常事，這樣會造成一季度信貸投放存在虛增因素。據(jù)民生證券研究院分析，金融業(yè)即將于5月1日實施營改增，營改增條例中，銀行買入返售金融資產(chǎn)征收增值稅，而對金融機(jī)構(gòu)“轉(zhuǎn)貼現(xiàn)”不收增值稅。由此，部分銀行有動機(jī)將買入返售金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至“轉(zhuǎn)貼現(xiàn)”科目下，這樣一來，銀行的合理避稅行為，會導(dǎo)致信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)虛增，一些信貸投放并不是真正有效信貸投放。據(jù)央行資料，2015年前三季度，金融機(jī)構(gòu)累計貼現(xiàn)75.2萬億元，同比增長77.0%；三季度末貼現(xiàn)余額4.3萬億元，同比增長59.7%，截止2015年11月末，票據(jù)融資新增規(guī)模超過1.7萬億元，在新增貸款中的占比超過15%，這種效應(yīng)延續(xù)到2016年一季度，使一季度信貸存在虛增現(xiàn)象，客觀上造成了二季度初商業(yè)銀行信貸投放意愿下降的假象。

按往年慣例，四月份是二季度的首月，也是信貸投資旺季，信貸凈投放應(yīng)處于持續(xù)放量趨勢；但今年1季度貸款投放過猛，為控制信貸節(jié)奏及為今后幾個季度留有貸款投放余地，商業(yè)銀行有意放緩信貸腳步亦在情理之中。據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015年1季度商業(yè)銀行信貸投放增加3.61萬億元,同比多增6253億元；2016年1季度信貸投放凈增4.61萬億元，同比多增1萬億元。顯然，從全年來看，商業(yè)銀行一季度信貸投放有點過猛，為防止下一步信貸規(guī)模受限，以備不時之需，適當(dāng)壓縮信貸投放增量，也不足為奇。

再則，2015年銀行業(yè)績年報出爐，不良貸款雙升和經(jīng)營利潤大幅下滑，對商業(yè)銀行經(jīng)營或多或少形成影響，尤其經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷導(dǎo)致的不良貸款大幅攀升，在很大程度上使商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張欲望受到一定鉗制，不良貸款上升壓力制約了商業(yè)銀行放貸熱情。據(jù)銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，2015年不良貸款增長近五成，不良貸款余額升至12744億元，較2014年底大增51.2%;不良貸款率1.67%；其中18家上市銀行不良貸款額達(dá)9483億元，不良貸款率上升0.43個百分點至1.65%。銀行業(yè)利潤增長趨緩，商業(yè)銀行凈利潤15926億元，同比僅增2．43％；其中18家上市銀行凈利潤總計1.21萬億元，同比增速進(jìn)一步放緩5.48個百分點至1.91%。在目前經(jīng)濟(jì)起色沒有大的改觀狀態(tài)下，商業(yè)銀行若繼續(xù)加大信貸投放，難免會增加更多不良貸款，也意味著給自己背上更大包袱，相關(guān)信貸人員也將面臨更嚴(yán)厲問責(zé)。為此，在銀行方面收緊的同時，銀行部分一線工作人員也對放貸更為謹(jǐn)慎；盡管信貸投放沒有受到規(guī)模控制，也不愿多放。顯然，無情的經(jīng)濟(jì)環(huán)境也使商業(yè)銀行在信貸投放上趨向更加謹(jǐn)慎和保守，對信貸增長帶來一定負(fù)面影響。

一季度貸款快速上漲還有另一個重要原因，那就是個人消費(fèi)貸款、個人住房貸款等個貸增長幅度較大。造成這一原因是各級政府為樓市去庫存出臺或采取了系列優(yōu)惠鼓勵政策，尤其在個人住房按揭貸款上增長幅度較快。據(jù)央行一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)：今年一季度個人購房貸款增加了1萬億元，同比多增4309億元。據(jù)悉，1季度1萬億元的房貸新增量，創(chuàng)下自2010年央行開始公布金融機(jī)構(gòu)貸款投向報告以來的歷史最高紀(jì)錄；而2015年1季度差不多只有今年的一半。同時，隨著抑制一二線城市房價過快上漲及遏制“首付貸”泛濫再次引發(fā)樓市風(fēng)險的政策突襲，各商業(yè)銀行都嚴(yán)格按照央行的規(guī)定來確定首付比例和利率，在小微貸款以及消費(fèi)貸上，也出現(xiàn)了貸款成數(shù)變低的情況。在個貸上控制規(guī)模，超過一定數(shù)量就停止放貸，如小微貸超過千萬就不做，對公貸款審批比以前更嚴(yán)格，也在一定程度上導(dǎo)致了信貸增速自然回落。

標(biāo)簽：按揭貸款不良貸款商業(yè)銀行